Сейчас уже нормальной считается ситуация, когда у человека много кредитов в банках. Люди платят одновременно по 2–4 обязательства и больше. Некоторые отдают кредиторам по 50–60% получаемого дохода. В период кризиса эти граждане находятся под ударом. Оплачивать ссуды становится все сложнее.
Если скоро будет нечем платить
Ситуация серьезная, потому что в условиях договора с любым банком прописаны действия, которые тот предпримет в случае просрочки. Сразу после пропуска платежа начисляются пени. Заемщику начинают постоянно звонить с требованием закрыть долг, состояние его кредитной истории кардинально ухудшается.
Если нечем платить много кредитов банкам, нужно искать варианты помощи. И они есть. На сегодня можно воспользоваться такими вариантами выхода из ситуации:
- Оформление кредитных каникул.
- Обращение за реструктуризацией.
- Проведение рефинансирования.
- Самостоятельное перекредитование.
Конечно, если у вас очень много кредитов в разных банках, ситуация довольно серьезная. Вам придется решать проблему с каждой финансовой организацией отдельно. Для удобства рассмотрим подробно все возможные варианты действий заемщика.
Кредитные каникулы
С апреля 2020 года действует программа предоставления кредитных каникул. Все заемщики, доход которых сократился на 30% и более по сравнению с 2019 годом, могут обратиться в банк с заявлением на предоставление отсрочки.
Каникулы даются на срок до 6 месяцев при обязательном документальном подтверждении потери прежнего уровня дохода. Справку 2НДФЛ можно принести в течение 90 суток после подачи заявления.
Если у вас много кредитов в разных банках, придется подавать заявления по каждому отдельному договору. Запросы рассматриваются в течение 5 дней. Отказать кредиторы не имеют права, если условие по уровню снижения дохода соблюдено.
Важно! По потребительским ссудам каникулы даются, если сумма ссуды на момент выдачи – не больше 250000 рублей, лимит кредитной карты – до 100000.
Реструктуризация
Если человек имеет много долгов по кредитам, но они еще не просрочены, можно обратиться в обслуживающие финансовые организации за проведением реструктуризации. После ее применения банк меняет график платежей, увеличивая срок возврата ссуды. Как итог – уменьшение ежемесячного платежа.
Опция применяется только в том случае, если заемщик реально в этом нуждается, если его финансовое положение стало плохим. Рассматриваются такие ситуации:
- увольнение, сокращение (в том числе предстоящее сокращение);
- снижение уровня дохода;
- получение инвалидности, длительная потеря трудоспособности;
- заболевание или смерть близких родственников;
- заемщик или его имущество пострадали от стихийного бедствия, какой-то катастрофы.
Кредитор может рассмотреть любую ситуацию, главное, подтвердить все справками. Заказывайте столько справок, во сколько банков планируете обратиться. Каждый будет рассматривать ситуацию отдельно. При этом есть смысл также получить и справки о наличии ссуд от всех кредиторов – это показатель высокой финансовой нагрузки.
Важно! Банк сам решает, дать реструктуризацию или нет. Но если причина веская, проблем обычно не возникает.
Проведение рефинансирования
Рефинансирование – это официальное перекредитование. То есть заемщик обращается в новый банк и там берет целевой заем. Полученные средства направляются на погашение ранее оформленных ссуд. Если у вас много кредитов в банках, это может стать отличной мерой поддержки, перекрывать можно до 5–6 займов сразу.
Важные условия проведения рефинансирования:
- актуально только для ссуд, по которым нет просрочки;
- не допускается плохая кредитная история заемщика;
- перекрываемые кредиты выданы не менее 3-6 месяцев назад, до их гашения по графику остался аналогичный срок;
- клиент предоставляет справки 2НДФЛ, может требоваться копия трудовой;
- заемщик собирает пакет документов по каждому из перекрываемых обязательств.
Оформление проходит как выдача стандартного кредита. При одобрении клиент не получает деньги на руки, средства сразу уходят на нужные кредитные счета. После следует обратиться в финансовые организации и взять справки о досрочном закрытии долгов.
Важно! Рефинансирование подразумевает выгодные условия заключения договора. Поэтому можно и проблему с множеством кредитов решить, и переплату сократить.
Самостоятельное перекредитование
Если рефинансирование невозможно, попробуйте самостоятельно взять кредит наличными в банке и перекрыть им свои открытые ссуды. Возможный вариант – оформление под залог недвижимости: можно получить большую сумму на достаточно выгодных условиях, и вероятность одобрения будет значительно выше.
Минус метода в том, что получить новый большой заем при наличии кучи долгов не так просто. Банк при рассмотрении будет учитывать все существующие обязательства. Кроме того, если кредитная история уже испорчена, вероятность отказа становится еще выше. Так что, этот метод применяйте на крайний случай, когда ничего другого не помогло. Вдруг получится.
Если человек взял много кредитов в банках и просто прекращает их платить, ничего не предпринимая, он быстро обрастает долгами, которые ежедневно становятся больше. Вскоре придут коллекторы, потом пройдут суд, далее делом займутся приставы.